来源：中国电子银行网
央行等联合发布金融机构客户尽职调查新规
近日，中国人民银行、银保监会、证监会联合印发《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《管理办法》），自2022年3月1日起施行。在《管理办法》中突出强调以“风险为本”的基本原则，金融机构需要进一步强调基于风险的客户尽职调查措施，在防范利用金融体系从事洗钱、电信欺诈等犯罪活动基础上，提升金融服务效率。
《管理办法》根据我国金融行业发展现状，完善金融行业对反洗钱义务主体范围，明确了各金融行业客户尽职调查具体要求，强调基于风险的尽职调查措施和持续尽职调查措施，要求金融机构对高风险情形强化尽职调查，允许金融机构对评估出的低风险业务、客户采取简化尽职调查措施。《管理办法》完善了客户身份资料及交易记录保存的具体要求：金融机构在做好业务风险把控的前提下，同时需要提升金融服务效率。
在这之前，央行发布《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》（以下简称《指导意见》），坚持“支付为民”，并提出账户管理的16条改进意见，以提升个人银行账户服务质效为核心，统筹银行账户优化服务和风险防控，引导商业银行回归银行账户服务本源，建立个人银行账户服务长效机制，为客户提供更便捷、安全、优质的账户金融服务。
其中，《指导意见》第七条中提出需建立跨行开户核验机制。中国银联组织各银行探索提出跨行开户数量查询核验方案，牵头建立行业风险监测机制，实现银行在开户环节查询个人在全国范围内的银行账户情况，监测个人跨行大量开户行为。
第八条中提出建立个人账户分类分级管理体系。银行应当建立个人账户分类分级管理体系，根据客户身份、职业、年龄、交易等特征，提供与账户风险等级相匹配的银行账户功能，审慎与客户约定网上银行、手机银行、快捷支付等非柜面业务，并合理设置非柜面渠道单一账户资金转出总限额、交易笔数、验证方式等，后续可根据客户正常合理需求或临时需求、账户风险情况等动态调整。
第九条中提出对涉诈涉赌账户采取管控措施。银行探索建立可疑开户人员“灰名单”，加强开户合理性审核，审慎约定非柜面业务。鼓励对高风险客户和高风险交易在非柜面渠道应用人脸识别等技术以加强风险防控。
随着监管力度的加强，银行等金融机构面临实现涉案账户数量和开户难投诉数量“双降”的难题。金融机构需要紧跟监管要求和客户需求，不断迭代自身风险防控体系，实现金融服务安全、高效发展。
金融机构如何提升风险防范和服务水平
在强监管背景下，金融机构应确保足以重现每一个客户、每一笔交易。根据上述《管理办法》和《指导意见》的要求，金融机构应关注以下方面：
一、识别并核实客户及其受益所有人身份信息，针对不同风险特征的客户、业务关系等采取相应的尽职调查措施。
二、通过来源可靠、独立的证明材料、权威数据源核实客户身份。
三、根据客户尽职调查所获得的信息，及时评估客户风险，风险分级，并定期做好客户身份状况审核。
四、对于收集、使用和保存的客户身份资料及交易记录，做好数据安全保护工作。
五、尽可能利用金融科技手段，提供简易、安全的开户服务，简化辅助身份证明材料要求，并加强后台数据核实。
六、利用外部有效数据交叉核实客户身份信息，例如身份认证、银行卡认证、运营商认证等，减少对客户提供辅助身份证明材料的要求。
